News

Hypothèque au Canada : comment gérer les paiements manqués

Au milieu d’une série de hausses de taux d’intérêt mises en œuvre par la Banque du Canada au cours des derniers mois, certains propriétaires canadiens pourraient se demander s’ils seront en mesure de faire face à leurs versements hypothécaires.

Selon les données compilées par le Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). Au premier trimestre de 2022, le taux de défaillance hypothécaire du pays était de 0,18 %, contre 0,38 % en 2012.

Pourtant, pour ceux qui risquent de manquer un versement hypothécaire à venir ou qui ont déjà dépassé leur date d’échéance, il existe des mesures qui peuvent être prises pour atténuer la situation, a déclaré Leah Zlatkin, courtier en hypothèques chez Mortgage Outlet Inc., basé à Toronto.

La première étape consiste à être proactif et transparent en informant les prêteurs hypothécaires de la possibilité de manquer un paiement à venir, a-t-elle déclaré.

« La première chose que vous devriez faire est d’appeler votre prêteur », a déclaré Zlatkin à CTVNews.ca lors d’un entretien téléphonique mercredi. « Il est plus facile de demander la permission que de demander pardon dans ce cas… Contactez votre prêteur et faites-le savoir [there’s] un problème. »

Alors que les propriétaires peuvent s’attendre à payer une pénalité pour les paiements hypothécaires manqués, les prêteurs essaieront généralement de coopérer avec les emprunteurs pour trouver une solution, a déclaré Scott Terrio, directeur de l’insolvabilité des consommateurs chez Hoyes, Michalos & Associates Inc., basé à Toronto.

« Les banques ne veulent pas être propriétaires », a déclaré Terrio à CTVNews.ca lors d’un entretien téléphonique mercredi. « Ils travailleront souvent avec vous pour obtenir des informations à jour [on your mortgage payments].”

Une fois la date d’échéance d’un paiement hypothécaire passée, les prêteurs contactent souvent les propriétaires par courrier, par téléphone ou via leur portail en ligne pour les informer du paiement manqué. À ce stade, les propriétaires devraient appeler leurs prêteurs immédiatement pour discuter des prochaines étapes, a déclaré Zlatkin. Différents prêteurs ont différents programmes qui peuvent aider les clients à gérer leurs versements hypothécaires, a déclaré Terrio.

« Vous essayez de vous acheter un peu de temps … et un plan de paiement », a-t-il déclaré.

DÉTERMINER SI LE PROBLÈME EST À COURT OU À LONG TERME

La prochaine étape consiste à déterminer si la raison du non-paiement d’un prêt hypothécaire découle d’un problème à court terme ou d’un problème qui affectera le revenu d’une personne dans un avenir imprévisible, comme la perte d’un emploi, a déclaré Zlatkin. Le manquement à un versement hypothécaire est souvent le résultat d’un problème de trésorerie, a déclaré Terrio, où le revenu net du ménage n’est pas suffisant pour couvrir les dépenses mensuelles, y compris les versements hypothécaires.

Si le problème est à court terme, il peut être intéressant d’explorer l’idée d’un report d’hypothèque, où les paiements sont retardés pendant une période de temps spécifique, a déclaré Zlatkin. Certaines banques proposent également programmes de vacances de paiement hypothécaire, qui permettent aux emprunteurs d’effectuer des paiements anticipés plus importants ou de payer un peu plus chaque mois afin de s’absenter du paiement de leur hypothèque à l’avenir. Cela peut être utile pour ceux qui soupçonnent qu’il peut être difficile d’effectuer leurs versements hypothécaires dans les mois à venir, a déclaré Zlatkin.

Une autre option à envisager consiste à reporter d’autres paiements si cela signifie être en mesure de respecter vos obligations hypothécaires mensuelles, a déclaré Terrio.

« Ce que vous devriez faire, c’est manquer chaque [other loan payment] d’abord », a-t-il dit. « Votre chose la moins risquée est de sauter votre prochain paiement de visa si cela vous aide à être à jour sur votre paiement hypothécaire. »

Si le problème en est un qui affectera les versements hypothécaires à long terme, l’extension du taux d’amortissement de l’hypothèque est peut-être la meilleure option, a déclaré Zlatkin. Cela donnerait aux propriétaires la possibilité de faire des versements hypothécaires moins élevés sur plus de temps. Les banques peuvent également permettre aux emprunteurs de restructurer ou consolider leurs remboursements de dettes en utilisant un seul prêt, ce qui peut aider à soulager une partie du stress lié au fait de se souvenir de faire des paiements importants chaque mois.

« Il est possible de… consolider toutes vos dettes en un seul paiement chaque mois plutôt que de payer tous ces différents montants de paiement qui seront potentiellement à des taux d’intérêt plus élevés », a déclaré Zlatkin.

Si les paiements hypothécaires manqués sont un problème récurrent, les prêteurs peuvent intenter une action en justice, a déclaré Terrio. Cela peut entraîner une forclusion ou un pouvoir de vente, qui impliquent tous deux la perte de la propriété d’une maison. Parler à un expert de la gestion des paiements hypothécaires à l’avance peut aider les propriétaires à explorer leurs options et à éviter de perdre leur maison, a déclaré Zlatkin.

« Si vous la laissez partir, c’est comme une plaie non traitée – elle s’envenime et s’aggrave », a-t-elle déclaré.

« Il est beaucoup plus facile d’empêcher les mauvais mouvements d’être faits si quelqu’un peut vous conseiller sur ce que ces mauvais mouvements pourraient être, que de les annuler », a déclaré Terrio.

MANQUER UN PAIEMENT HYPOTHÉCAIRE AFFECTE-T-IL VOTRE POINTAGE DE CRÉDIT ?

Les prêteurs conserveront leurs propres registres des paiements manqués et les signaleront souvent aux bureaux de crédit, tels que TransUnion Canada et Equifax Canada, a déclaré Zlatkin. Par conséquent, manquer un paiement hypothécaire aura un impact négatif sur la cote de crédit d’une personne, a déclaré Graeme Moss, fondateur de Fair Mortgage Solutions, basé à Hamilton, en Ontario.

« Votre cote de crédit est comme un passeport financier, alors quand [lenders] voyez ce numéro, cela indique à quel point vous êtes fiable », a déclaré Moss à CTVNews.ca lors d’un entretien téléphonique mardi. « Votre pointage de crédit pourrait vraiment en prendre un coup s’il y avait plusieurs [late payments].”

Les enregistrements des paiements manqués resteront sur le rapport de crédit d’une personne pendant sept ans. Bien qu’il soit possible pour quelqu’un d’améliorer sa cote de crédit au fil du temps, même un paiement hypothécaire manqué peut réduire sa solvabilité, a déclaré Terrio. En conséquence, les prêteurs pourraient ne pas être en mesure d’offrir un taux d’intérêt aussi bon, a déclaré Zlatkin.

« Si quelqu’un pense que vous ne pouvez pas le rembourser, il vous facturera un peu plus d’intérêts afin de couvrir son pari contre le fait que vous pourriez faire défaut plus tard », a-t-elle déclaré.

La hausse des taux d’intérêt et d’inflation ajoute à la pression sur les flux de trésorerie de nombreux ménages canadiens, a déclaré M. Terrio. Il a noté que son entreprise a vu une augmentation du nombre de nouveaux clients exprimant de telles préoccupations.

« Votre revenu peut être le même, mais si tout coûte plus cher, vous pourriez manquer un versement hypothécaire », a déclaré Terrio. « L’inflation est suffisante pour faire dérailler la capacité de payer une hypothèque. »

D’après un récent sondage mené par la Banque Manuvie, près de un propriétaire sur quatre ont dit qu’ils pourraient ne pas être en mesure d’acheter leur maison si les taux d’intérêt continuer à augmenter.

Pour ceux qui sont préoccupés par le respect de leurs exigences de paiement mensuel, Moss recommande d’évaluer leur ratio dette/revenu total – le pourcentage du revenu mensuel brut qui sert à payer la dette mensuelle. Cela peut être fait en additionnant les paiements de dettes tels que les versements hypothécaires, les factures de carte de crédit et tout autre paiement de prêt effectué chaque mois.

Ensuite, divisez ce nombre par le montant total d’argent gagné chaque mois avant impôts et autres déductions, et multipliez par 100. Un ratio dette / revenu de 50% devrait être considéré comme le maximum absolu, a déclaré Moss.

« Généralement, si [that percentage] est supérieur à 50, il doit y avoir une sorte de mesure corrective », a déclaré Moss.

À ce stade, il suggère d’examiner les options pour restructurer les paiements de la dette et d’ajuster les dépenses pour réduire le ratio.

Articles similaires

Laisser un commentaire

Votre adresse e-mail ne sera pas publiée.

Bouton retour en haut de la page